Vakuudeton laina, kulutusluotto vai pikavippi?

Vakuudeton laina, kulutusluotto, pikavippi ja monta muuta. Nykypäivän lainamarkkinoilla on käytössä niin paljon erilaisia termejä, että kuluttajan pää menee väkisinkin pyörälle. Moni lainanhakija pohtii, onko nimityksillä mitään käytännön eroa vai puhutaanko samasta asiasta eri termillä.

Suomalaisten lainanhakutottumukset ovat muuttuneet nopeasti. Enää ei marssita oman kylän pankin tiskille, vaan lainatarjouksia etsitään yhä useammin verkosta paremmin ehdoin ja kilpailuttamalla.

Lainamarkkinan digitalisoituminen onkin kaksiteräinen miekka: se tarjoaa kuluttajalle valtavasti etuja pienempien korkojen ja kulujen muodossa, mutta samalla lainanhakija on aiempaa yksin termiviidakon kanssa.

Kun neuvovaa pankkivirkailijaa ei ole vieressä, vastuullinen päätöksenteko jää entistä enemmän hakijan harteille.

Vakuudeton laina on laaja käsite

Vakuudeton laina on käytännössä ylätason käsite, joka kattaa suurimman osan suomalaisten verkosta hakemista lainoista. Vakuudeton laina tarkoittaa luottoa, jonka saamiseen ei tarvita reaalivakuutta.

Vakuudettomassa lainassa hakijan ei siis tarvitse asettaa pantiksi omaisuuttaan, kuten asuntoa, autoa tai sijoituksia. Ei tarvita myöskään henkilötakaajia, kuten vanhempia tai ystäviä. Vakuudettoman lainan myöntäminen perustuu puhtaasti hakijan sen hetkiseen taloudelliseen tilanteeseen ja kykyyn maksaa laina takaisin.

Vakuudettomuus tekee lainanhakuprosessista yleensä nopeamman, koska rahoituslaitoksen ei tarvitse arvioida vakuutena olevan omaisuuden arvoa.

Nopeus ja vakuuden puuttuminen näkyvät kuitenkin korkeampana korkona ja kuluina. Vakuudettomissa lainoissa riski on rahoituslaitokselle suurempi, kun takana ei ole kiinteää omaisuutta.

Lainoihin erikoistuneen Lainaluotsin mukaan vakuudeton laina irtoaa alkaen 4% korolla, mutta todellinen vuosikorko voi olla selvästi suurempi.

Kulutusluottojen määrä kasvaa räjähdysmäisesti

Kulutusluotto on täysin sama asia kuin yllä mainittu vakuudeton laina. Kulutusluoton käyttötarkoituksesta ei yleensä tarvitse antaa rahoituslaitokselle kovinkaan tarkkaa selvitystä ja sen voi käyttää esimerkiksi arjen kuluihin, hankintoihin tai yllättäviin menoihin.

Kulutusluottojen suosio on Suomessa kasvanut viime vuodet selvästi. Esimerkiksi Finanssialan kyselyssä reilu neljännes suomalaisista ilmoitti ottaneensa jonkinlaista kulutusluottoa.

Muutoksen ovat huomanneet myös lainavertailusivusto Lainaluotsin asiantuntijat.

– Kulutusluotoista on tullut viime vuosina jopa isompi trendi kuin luottokorteista. Ne koetaan joustaviksi, koska rahaa saa käyttöön nopeasti ilman monimutkaisia hakemuksia, kertoo Lainaluotsin Tuomas Laine.

Laine kuitenkin huomauttaa, että helppoudestaan huolimatta ongelmaton lainatyyppi kulutusluotto ei ole. Lainsummat ovat monesti suuria ja laina-ajat pitkiä, joten velkamäärä ja kuukausierät voivat paisua kuin huomaamatta.

– Moni ei valitettavasti hahmota kokonaisvelkaa, kun lainaa haetaan pitkällä aikavälillä useammasta eri paikasta. Ei ole lainkaan tavatonta, että lainan kokonaissumma on kuin varkain noussut kymmeniin tuhansiin euroihin.

Pikavippiongelmaa on saatu kuriin

Pikavippi puolestaan on vakuudettomien lainojen nopein ja pahamaineisin versio. Pikavipin ideana on, että hakija saa rahaa muutamasta kympistä muutamaan sataan euroon tililleen lähes välittömästi. Nopeuden hintana ovat pikavippien erittäin korkeat kulut, raha ei tule ilmaiseksi.

Kun pikavipit rantautuivat Suomeen 2000-luvun puolivälissä, ne mullistivat lainamarkkinat totaalisesti. Pieniä summia rahaa sai tilille parhaimmillaan vartissa, eikä hakijalta juuri kyselty tuloista tai maksukyvystä.

Villin lännen meininki johti nopeasti ongelmiin: monet velkaantuivat pienistäkin summista, kun korot ja kulut nousivat taivaisiin. Valitettavan moni suomalainen makselee vieläkin vuosituhannen vaihteen pikavippivelkojaan.

Vuosien mittaan pikalainojen lainsäädäntöä on Suomessa tiukennettu. Nykyisin pikavippeihin sovelletaan korkokattoa, aggressiivista markkinointia on rajoitettu ja lainanantajien täytyy tarkistaa hakijan maksukyky ennen luoton myöntämistä. Lisäksi toimijoiden määrä alalla on vähentynyt.

Harkinta ja kilpailutus on kaiken A ja O

Vakuudettomat lainat, kulutusluotot sekä pikavipit ovat käytännössä siis kaikki yhtä ja samaa. Summat, laina-ajat ja korot vaihtelevat, mutta pohjimmiltaan lainat ovat samanlaisia. Perimmäisenä toiveena hakijoilla on vakuudettomissa lainoissa saada mahdollisimman nopeasti, mielellään heti tilille.

Olipa kyseessä minkälainen vakuudeton laina tahansa, tärkeintä on pysähtyä miettimään vielä kerran ennen hakemuksen lähettämistä. Hetken mielijohteesta otettu laina voi käydä kalliiksi, jos takaisinmaksu venyy tai korkokulut kasvavat suuremmiksi kuin alun perin arvioi.

Koska lainanantajan riski on vakuuden puuttuessa suurempi, vakuudettomien lainojen kilut ovat yleensä korkeampia kuin vakuudellisissa luotoissa.

– Vakuudettomissa lainoissa kilpailuttaminen on vielä tuplasti tärkeämpää kuin muissa lainatyypeissä, koska erot kuluissa voivat olla hurjia. Kiireessäkin kannattaa malttaa sen verran, että odottaa tarjouksen muutamalta eri rahoituslaitokselta, Lainaluotsin Tuomas Laine ohjeistaa.